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“日利率万分之五”“月费率0.6%起”，日常网上随处可见的个人贷款宣传，总用看似很低的数字勾人眼球。可真要算清一笔贷款的真实总成本，多数消费者常常越算越糊涂。利息、担保费、服务费、分期手续费分散在不同页面和合同条款里，宣传页上的“低价”和实际还款的支出总对不上，这是不少有过个人贷款经历的消费者都遭遇过的烦恼。

在金融管理部门的指导下，近日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会组织制定并发布了《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》(以下简称《自律规范》)，困扰行业多年的“利率幻觉”难题迎来系统性解决方案。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，《自律规范》的出台，主要是配套监管文件的落地执行。国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》以后，需要行业协会把监管要求转化成机构可以直接照着落地的标准化操作，补齐实操层面的执行细则。

“长期以来，贷款机构在推介时总是刻意回避年化成本水平，‘日息万五’看似低廉，折算成年化利率却可能远超预期。再加上各类服务费、手续费分散在不同环节收取，普通消费者很难快速算出贷款的真实总成本，容易在‘看起来便宜’的错觉下办理贷款。”南开大学金融学教授田利辉表示，为了让借款人看清真实代价，《自律规范》要求个人贷款业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费，采取内部收益率法逐项折算为年化水平，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代。

在统一计算口径之外，《自律规范》的另一个关键点，便是压实贷款主体责任。在以往的助贷合作模式下，时常出现息费披露责任模糊、出事推诿的问题。借款人通过互联网平台申请贷款时，并不了解实际放款机构是哪家、综合成本由哪些方面构成。王蓬博分析，在《自律规范》的约束下，就算业务交给互联网平台展示，责任还是归放款机构，“谁主导、谁负责，谁经办、谁担责”的行业合规共识正在形成。此外，线上签约还要求单独弹窗明示、设置不低于10秒的强制阅读时间，同时配套了各类业务场景的标准化表格示例，这就相当于给全行业提供了可直接复用的披露模板，减少机构自由发挥的空间。

《自律规范》的出台，标志着个人贷款息费收取和信息披露进入统一、严格的透明化新阶段。王蓬博表示，《自律规范》一方面把消费者知情权落到实处，改变过去“营销看着低，实际成本高”的乱象，方便用户横向对比不同贷款产品；另一方面也统一了银行、消费金融公司、小额贷款公司等多类机构的披露口径。田利辉认为，对消费者而言，以后维权时有了明确的追责对象，不会再出现平台与机构互相推诿的情况；对行业而言，透明化从表面看是约束，实则是护身符，有助于消除信息不对称催生的“劣币驱逐良币”问题。

无论是打破“利率幻觉”还是压实主体责任，最终指向的都是借贷双方信息的对等，让居民借钱能借得明白、贷得放心，进而从源头上减少因息费不透明引发的金融消费纠纷。

制度落地的关键仍在执行。《自律规范》自发布之日起施行，施行后开展的个人贷款业务应按照《自律规范》执行，存量存续业务可以执行原有规定，同时鼓励贷款方参照《自律规范》主动提供综合融资成本明示服务。王蓬博建议，接下来，要重点防范出现弹窗形式化、强制阅读流于走过场等情况，真正把综合融资成本明示的要求落实到借贷全流程。

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